Simulateur2026-05-18

Simulateur d'intérêts composés — calculez l'évolution de votre capital

💰 Ce simulateur calcule la valeur future d'un capital placé à intérêts composés, avec ou sans apports mensuels réguliers. Renseignez le capital initial, le taux annuel attendu, la durée en années et l'apport mensuel : vous obtenez immédiatement la valeur finale, le total versé et les intérêts générés. Tous les calculs se font dans votre navigateur — aucune donnée saisie n'est envoyée à un serveur.

L'essentiel en 60 secondes Les intérêts composés, c'est la magie du temps appliquée à l'argent : à chaque période, vos intérêts génèrent eux-mêmes des intérêts. Sur 30 ans à 5 % par an, 100 € placés une seule fois deviennent environ 432 €. Avec 200 € versés chaque mois pendant 30 ans à 5 %, on obtient environ 167 000 € au lieu des 72 000 € versés — l'écart, c'est les intérêts composés. Ce simulateur est pédagogique ; il ne tient pas compte des frais ni de la fiscalité, qui varient selon le support (livret A, assurance-vie, PEA, immobilier).

Simulateur d'intérêts composés 🧮

Qu'est-ce qu'un intérêt composé ? 🧠

Un intérêt simple, c'est un pourcentage appliqué uniquement sur le capital initial. Si vous placez 1 000 € à 5 % par an en intérêts simples, vous gagnez 50 € chaque année — toujours sur les 1 000 € de départ.

Un intérêt composé fonctionne différemment : à chaque période, les intérêts s'ajoutent au capital, et les intérêts de la période suivante se calculent sur ce nouveau total. Sur 30 ans à 5 % par an :

Année	Capital (intérêts simples)	Capital (intérêts composés)
0	1 000 €	1 000 €
5	1 250 €	1 276 €
10	1 500 €	1 629 €
20	2 000 €	2 653 €
30	2 500 €	4 322 €

Au bout de 30 ans, l'écart est de 73 % en faveur des intérêts composés. C'est ce que Einstein aurait surnommé « la huitième merveille du monde » — citation apocryphe, mais l'idée tient la route mathématiquement.

La formule (sans les maths qui font peur) 📐

La formule de base pour un capital initial sans apport :

Cn = C0 × (1 + i)ⁿ

Avec C0 le capital initial, i le taux par période, n le nombre de périodes. Pour un placement avec apports mensuels réguliers, la formule s'enrichit :

Cn = C0 × (1 + i)ⁿ + V × [((1 + i)ⁿ − 1) / i]

Où V est le versement régulier (mensuel), i le taux mensuel équivalent, et n le nombre de versements. C'est exactement cette formule que le simulateur utilise.

À quoi sert ce calcul concrètement ? 💼

Préparer un projet d'études

Un parent qui souhaite financer les études supérieures de son enfant peut estimer le capital à constituer. Pour couvrir 25 000 € de scolarité dans une école d'ingénieur privée sur 5 ans, à atteindre dans 15 ans, à 4 % de rendement : un apport mensuel d'environ 100 € suffit. Pour calibrer plus précisément, voir aussi notre dossier combien coûte une prépa privée et plus largement choisir ses études supérieures.

Planifier sa retraite

L'effet du temps est décisif. 100 € par mois pendant 40 ans à 5 % génèrent environ 152 000 € de capital final, dont environ 104 000 € d'intérêts. Les mêmes 100 € par mois sur 20 ans seulement donnent 41 000 €. Commencer tôt vaut souvent mieux que verser beaucoup.

Comparer des placements

En 2026, les ordres de grandeur de rendement annuel moyen long terme (hors fiscalité, hors frais, sur séries historiques) tournent autour de :

Support	Rendement annuel moyen long terme	Risque
Livret A / LDDS	1 à 3 %	Nul, plafonné
Fonds en euros assurance-vie	1,5 à 3 %	Très faible
Obligations (fonds diversifié)	2 à 4 %	Faible à modéré
Immobilier locatif (rendement net)	3 à 6 %	Modéré, illiquide
Actions (indice large, long terme)	5 à 8 %	Élevé, volatil

Source : moyennes historiques observées sur les 30-50 dernières années. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Pièges et limites du simulateur ⚠️

Un simulateur générique d'intérêts composés donne un ordre de grandeur. Quatre éléments importants ne sont pas pris en compte :

Les frais. Les frais d'entrée, de gestion ou d'arbitrage des contrats d'épargne réduisent le rendement net. Sur 30 ans, 1 % de frais annuels en moins peut représenter 25 à 30 % de capital final en moins. Vérifiez toujours le rendement net de frais.
La fiscalité. Selon le support, l'imposition change : PEA fiscalisé après 5 ans à 17,2 % (prélèvements sociaux uniquement), assurance-vie à 24,7 % après 8 ans (PFL réduit + PS), compte-titres à 30 % (flat tax). Le simulateur affiche le brut.
L'inflation. 100 € aujourd'hui ne valent pas 100 € dans 30 ans. À 2 % d'inflation annuelle, le pouvoir d'achat est divisé par 1,8 sur 30 ans. Pour raisonner en pouvoir d'achat, il faut utiliser un taux réel (rendement − inflation).
La volatilité. Les rendements moyens long terme cachent des années très négatives. Un placement actions peut perdre 30 à 40 % en quelques mois (krachs). Le rendement de 5 % par an est une moyenne, pas un revenu garanti.

Comment utiliser le résultat ? 🎯

Quatre situations classiques où ce simulateur aide à arbitrer.

Cas 1 — Financer une école privée dans 5 ans

Objectif : 18 000 € d'ici 5 ans (3 600 €/an de frais de scolarité). Avec un taux de 3 % net (assurance-vie modérée) et 250 € par mois, on arrive autour de 16 700 €. Pour atteindre 18 000 € précisément, il faut soit augmenter l'apport mensuel à 270 €, soit accepter un placement plus dynamique (4-5 %).

Cas 2 — Préparer une reconversion à 5 ans 💼

Si vous envisagez une reconversion professionnelle avec coupure de revenus pendant 12 à 18 mois, il faut anticiper un matelas. Disons 25 000 € à constituer en 5 ans. À 3 % net, l'apport mensuel nécessaire avoisine 380 €. C'est tendu mais réalisable en commençant tôt.

Cas 3 — Constituer un apport immobilier 🏠

Objectif : 40 000 € d'apport en 7 ans pour acheter un bien à 300 000 €. À 3 % net avec 5 000 € de capital initial : il faut verser environ 410 € par mois. À 5 % (placement plus risqué) : autour de 370 €.

Cas 4 — Préparer la retraite à 30 ans pour départ à 65 ans 🌅

Trente-cinq années devant soi : la durée joue à plein. Avec 200 € par mois à 5 % nets, le capital atteint environ 228 000 €. Avec 400 € : 456 000 €. Le doublement de l'apport double le capital, ce qui est attendu — mais l'effet de levier vient surtout du temps : commencer à 30 ans plutôt qu'à 45 ans, à apport égal, multiplie quasiment le capital par 2,5.

Quel taux choisir pour la simulation ? 📊

Quelques repères réalistes pour 2026 (à recouper avec l'actualité financière) :

Livret A : taux réglementé, oscille autour de 2 à 4 % selon les périodes. Plafond 22 950 €. Disponibilité immédiate, défiscalisé.
Fonds euros assurance-vie : 2 à 3 % net en moyenne en 2024-2025. Sécurité du capital garantie sur les fonds euros classiques.
SCPI (immobilier papier) : 4 à 5,5 % de rendement distribué, frais d'entrée à intégrer (8-12 %).
ETF actions monde diversifié : moyenne historique 6 à 8 % brut sur 20+ ans, volatilité élevée. Privilégier des horizons longs.
Plan d'Épargne Retraite (PER) : rendement variable selon allocation, déductibilité fiscale à l'entrée intéressante pour les TMI élevés.

Pour une simulation prudente, on recommande souvent d'utiliser un taux réel (net d'inflation) de 2 à 4 %, plutôt qu'un taux brut optimiste. C'est moins flatteur sur le simulateur mais plus fidèle au pouvoir d'achat futur.

FAQ — Intérêts composés et épargne

Que signifie « capitalisation mensuelle » ?

Cela signifie que les intérêts sont calculés et ajoutés au capital chaque mois, et non une fois par an. À taux annuel équivalent identique, la capitalisation mensuelle donne très légèrement plus que la capitalisation annuelle (effet sur 2e décimale). Le simulateur ci-dessus utilise la capitalisation mensuelle pour coller aux contrats d'épargne courants.

Pourquoi ne pas inclure la fiscalité dans le calcul ?

Parce que la fiscalité dépend du support choisi (livret A : zéro fiscalité ; assurance-vie : régime spécifique selon ancienneté ; PEA : 17,2 % après 5 ans ; compte-titres : 30 %). Un simulateur générique afficherait des résultats trompeurs. Pour une projection fiscale, faites le calcul brut puis appliquez le taux qui correspond à votre situation et au support visé.

Le résultat tient-il compte de l'inflation ?

Non. Le résultat affiche un capital nominal (en euros futurs). Pour raisonner en pouvoir d'achat, divisez par (1 + inflation)^années. À 2 % d'inflation, 100 000 € dans 20 ans équivalent à environ 67 000 € d'aujourd'hui.

Existe-t-il un risque de perte sur les intérêts composés ?

Pas sur la mécanique mathématique : les intérêts composés capitalisent toujours. Le risque vient du taux réellement obtenu : sur certains supports, le rendement peut être négatif certaines années (actions, immobilier). Sur des supports sécurisés (livret A, fonds euros), le taux ne descend pas sous zéro mais reste faible.

Combien dois-je épargner par mois pour atteindre un million d'euros ?

Très variable selon durée et taux. Quelques ordres de grandeur à 5 % de rendement net : sur 40 ans, environ 660 € par mois ; sur 30 ans, 1 200 € ; sur 20 ans, 2 450 €. L'âge auquel on commence change tout — plus on est jeune, plus l'effort mensuel nécessaire est faible.

Ressources et lectures complémentaires 📖

AMF (Autorité des marchés financiers) — guide d'éducation financière
economie.gouv.fr — fiches sur les produits d'épargne réglementés
Service-Public.fr — fiscalité de l'épargne et des placements
Banque de France — statistiques sur l'épargne des ménages français

À consulter aussi : Simulateur du bac 2026 · Financer sa formation avec le CPF · Reconversion en 7 étapes · Combien coûte une prépa privée